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[保險] 6年期儲蓄險 適合有閒錢的保守理財族[複製鏈接]

小涯a 該用戶已被刪除
發表於 2009-2-22 01:36 PM|顯示全部樓層
本帖最後由 童歆 於 2009-3-11 12:32 AM 編輯

號稱比銀行定存利息高2~3倍,風險卻和定存一樣低的6年期儲蓄險商品,近期成為保守理財族搶購的熱門商品。但這種短期儲蓄險比較適合手上有一筆閒錢的投資人。

「只要繳500萬元,6年後就能領回600萬元,這100萬元比銀行定存利息還要高,而且6年期間還能享有壽險保障。」當業務員介紹這張6年期儲蓄險商品時,不才立刻按按計算機,算出每年平均報酬率達 3.04% ,比台灣銀行1年期定存固定利率 1% 高出3倍,在定存利率展開 1% 保衛戰的低利時代,像這樣可以賺取2 ~ 3倍定存利息的6年期儲蓄險,已經造成市場搶購風潮。到今年1月為止,販售6年期儲蓄險的壽險公司主要有國泰人壽、三商美邦人壽、幸福人壽以及國華人壽等。

6年期儲蓄險  隱藏3大風險
只是,6年一次領回的「高利」儲蓄險,雖然收益比銀行定存劃算,可以享有低風險、高報酬的好處,但真的都沒有任何風險嗎?

其實細看這種看似「零」風險、「保本保息」的6年期儲蓄險金融商品,裡頭仍隱藏了3大風險:

風險一  無法兌現承諾
當保戶簽約投保時,保險公司只答應6年後會連本帶利退還保費,但是並沒有保證6年後,保險公司「一定」會實現這個承諾,因為誰也無法保證這6年當中保險公司不會倒閉。譬如宏福人壽就曾推出預定利率高達13%的烏龍保單,造成經營困難,後來由三重幫的宏泰集團接手,變更為目前的宏泰人壽。

事實上為了避免買到體質不佳的保險公司,保戶購買此類商品前,不要只看6年後可以拿到多少的利息,而是應該要先評估壽險公司「完成承諾的能力」,因此投資人購買前,最好先查看該保險公司的資產負債表。

風險二  提前解約會被扣錢
6年期儲蓄險另一個風險就是:提前解約可能不保本。以某家壽險公司的6年期保單為例,躉繳 ( 一次付清 ) 88萬5,400元、保證6年領回100萬元為例,如果保戶買第1年就因急用而解約,只能拿回78萬8,215元,等於賠了9萬7,185元,損失近11%。不僅沒賺到利息,反而還把本金虧了 11% ,實在不劃算。

所以,如果保戶不想賠錢,就至少要等到投保第5年底解約才不會賠本。因此,保戶在簽約時,一定要注意保單上附註的解約金表,並且看清楚到底投保第幾年後解約才不會被扣錢。

風險三  必須犧牲資金流動性
想要賺到保險公司給付的高利息,保戶在一開始投保時,就要抱定「這6年都不會提前解約」的決心,也就是說,必須犧牲這筆資金在6年期間的流動性。

把錢放在保險公司與放在銀行定存, 兩者最大的不同在於資金的流動性。以銀行定存為例,定存族如果想要提前解約,隨時可以拿回本金,最大損失就是利息被打8折而已。

但是,6年儲蓄險在繳交保費後,如果想要賺到預期的高息,就必須忍受資金被鎖在保險公司6年不能動用,否則就會出現如上述的「不賺反虧」情形 ( 利息沒賺到,反而倒賠本金 ) 。

就算不解約,而是採取保單貸款的方式,也得付保單貸款利息4%左右。因此在買保險時,要先盤算資金的管理狀況,不要為了賺利差,或是怕保單停賣而衝動購買。

在充分認知購買6年期儲蓄險可能存在的3大風險後,如果你原本就是保守的定存族,剛好有一筆閒錢,又擔心未來6年銀行利率會持續下降,那麼就可以選擇一間財務體質健全、有能力兌現承諾的保險公司,把錢交給他保管,等著6年後收取高利息。
...
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魯夫海賊王 該用戶已被刪除
發表於 2009-2-22 02:25 PM|顯示全部樓層
我之前跟了新光~今年就期滿~希望不會預到倒閉一事!!!
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689033 該用戶已被刪除
發表於 2009-2-22 09:05 PM|顯示全部樓層
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我之前跟了新光~今年就期滿~希望不會預到倒閉一事!!!

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ingkuan 該用戶已被刪除
發表於 2009-2-22 09:14 PM|顯示全部樓層
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其實還是要看自己本身的需求啦
不可因為業務員的口沫橫飛解說利誘
就這樣盲目購買
東西沒有所謂的好與不好
只在與個人到底需不需要

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發表於 2009-2-22 09:43 PM|顯示全部樓層
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去年底一般都還有3.5%,後來聽說停賣了,只要有閒錢,只要找績優公司(龍頭公司),還是有保障的,切記
績優公司應該上網找就找得到,如國泰人壽、三商美邦人壽等,負債比過高的公司千萬別碰,別為了賺利息,而讓自己擔心,提心吊膽,健康受損那就劃不來了




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發表於 2009-2-23 01:16 AM|顯示全部樓層
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多小心吧
最近金管會會針對3%以上的加強查察
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JEMJEM0822 該用戶已被刪除
發表於 2015-7-30 08:40 PM|顯示全部樓層
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謝謝分享,最近有在考慮要不要買
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發表於 2015-7-30 09:30 PM|顯示全部樓層
感謝, 很有用的建議。比起儲蓄險寧願買指數ETF, 0050配息2%加上價差應該很輕鬆可以獲得5%以上的報酬率。
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發表於 2015-7-30 10:18 PM|顯示全部樓層
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每種產品都有它的適合族群,文章一開始也說了,適合有一筆閒錢的人,
而且應該是保守理財的人,因為會比定存高,
但重點是,要找穩健的公司買,而不是買利率高的產品,
不然利息看得到拿不到也沒用.....
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發表於 2015-7-31 02:27 AM|顯示全部樓層
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6年期還好啦

一堆20年30年的保險...才比較需要擔心




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其實找大一點的保險公司,相對倒閉的風險就會降低
千萬不要找聽都沒聽過的保險公司,危險啊~
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